Objectif Patrimoine

Lettre Conseil MMA Vie - Novembre 2024

Bilan de patrimoine : la clé d’une stratégie patrimoniale gagnante

Le bilan patrimonial met en relief vos actifs et vos passifs pour proposer une vision exhaustive de votre patrimoine. Il s’intéresse aussi à votre profil et à vos objectifs afin de vous aider à construire une stratégie patrimoniale pertinente, conforme à vos projets et à vos envies.

Faire un bilan patrimonial permet de faire une photo à un instant T de son patrimoine et d’envisager l’avenir.

Qu’est-ce qu’un bilan patrimonial ?

C’est un état des lieux exhaustif de votre patrimoine à un instant T. Il consiste à faire l’inventaire de l’ensemble de :

vos actifs : revenus, liquidités, livret d’épargne, assurance-vie, biens immobiliers, etc. ;
vos passifs : crédits, dettes, charges, impôts, etc.

Cet audit de votre situation patrimoniale vise aussi à produire des recommandations, établies en fonction de votre situation personnelle, familiale, professionnelle et de vos projets pour les années à venir. L’objectif : optimiser votre stratégie patrimoniale pour vous permettre d’atteindre vos objectifs.

Pourquoi réaliser un bilan patrimonial ?

1. Pour mieux connaître votre situation

Au moment de sa réalisation, le bilan patrimonial vous permet tout d’abord d’avoir une photographie de vos actifs et passifs immobiliers et financiers. Réalisé à partir de données objectives et chiffrées, il vous offre une vision réelle de votre situation patrimoniale, décorrélée de tout éventuel a priori. Par exemple, il peut révéler une situation moins positive que vous ne l’imaginiez, notamment en raison d’importantes dettes fiscales.

Mais cet audit vous permet aussi de mieux vous connaître vous-même. L’exercice peut notamment révéler le type d’épargnant et/ou d’investisseur que vous êtes réellement. Il va aussi permettre de mieux cerner votre sensibilité au risque et vos connaissances : des informations essentielles pour définir une stratégie patrimoniale conforme à votre profil.

Une prise de conscience salutaire

Le bilan patrimonial permet souvent de prendre conscience de problématiques que vous ne soupçonniez pas : l’impossibilité pour vos enfants de payer les droits de succession et le manque de protection de votre conjoint si vous veniez à disparaître par exemple.

2. Pour identifier vos projets

Plus important encore, le bilan patrimonial constitue le socle de votre stratégie. En fonction de ses enseignements, de votre profil et de vos envies, il vous permet d’identifier les projets patrimoniaux les mieux adaptés à vos objectifs. Des objectifs qui peuvent être très variés :

valoriser votre patrimoine et vos revenus ;
préparer votre retraite ;
anticiper votre succession ;
optimiser votre fiscalité ;
financer les études de vos enfants ;
mettre votre famille à l’abri du besoin ;
développer votre patrimoine immobilier ;
protéger votre société si vous êtes chef d’entreprise.

En fonction de votre situation patrimoniale et de vos objectifs, le bilan servira aussi à définir les actions nécessaires et le calendrier à suivre pour concrétiser vos projets.

3. Pour analyser l’état de votre patrimoine

Le bilan est l’occasion de classer vos actifs en plusieurs grandes catégories :

les biens d’usage (résidence principale, résidence secondaire, biens matériels, etc.) ;
les placements financiers (livret d’épargne, compte-titres, assurance-vie, etc.) ;
les revenus (salaires, loyers, etc.).

Le même exercice est réalisé pour vos passifs.

Cette analyse permet de révéler des éventuels déséquilibres dans la constitution de votre patrimoine. Elle peut d’ailleurs mettre en lumière un manque de diversification de vos actifs : une situation pouvant présenter un risque et/ou être contraire à vos objectifs par exemple.

4. Pour prendre des décisions éclairées

Tout l’intérêt du bilan patrimonial est de vous permettre de construire une stratégie adaptée à votre situation patrimoniale, à votre profil d’investisseur, à votre appétence au risque et à vos objectifs. À titre d’exemple, elle peut vous conduire à privilégier les placements en assurance-vie car vous souhaitez anticiper la transmission de votre patrimoine.

Le conseiller en patrimoine à qui vous faites appel saura aussi vous recommander des solutions que vous n’aviez peut-être pas envisagées : la création d’une Société civile immobilière (SCI) ou encore la souscription d’une assurance décès par exemple. Une expertise indispensable pour faire les bons choix.

Comment réaliser un bilan de son patrimoine ?

Vous pouvez confier votre bilan patrimonial à différents experts : votre assureur, votre banque, un notaire ou encore un cabinet de gestion de patrimoine. Dans tous les cas, votre interlocuteur suivra généralement plusieurs grandes étapes.

1. Un audit aux quatre facettes

Le bilan patrimonial permet d’auditer les principales facettes de votre patrimoine.

L’audit financier fait le point sur l’organisation et la répartition du patrimoine financier : placements en valeurs mobilières (PEA, compte-titres, etc.), placements d’épargne et de retraite (assurance-vie, Plan d’épargne entreprise, PER, etc.), liquidités bancaires ou encore actifs professionnels.
L’audit immobilier s’intéresse à la nature et à la composition de votre patrimoine immobilier : vos biens (résidence principale, résidence secondaire, etc.) et vos placements (Société civile immobilière par exemple).
L’audit fiscal offre une vision exhaustive de l’imposition du patrimoine et des revenus (impôt sur le revenu, dettes fiscales, etc.).
L’audit successoral analyse l’organisation de la succession : l’identité des héritiers, les donations déjà effectuées, les bénéficiaires de vos contrats d’assurance-vie, l’estimation des futurs droits de succession, etc.

2. Un questionnement sur vos projets de vie

Votre conseiller patrimonial va également accorder du temps à l’analyse de vos projets de vie. L’enjeu est double :

identifier les événements déjà programmés : départ à la retraite, achat d’une résidence secondaire, financement du mariage de vos enfants, etc.
déterminer vos objectifs et vos priorités pour l’avenir : protéger vos proches, transmettre votre patrimoine, profiter de l’intégralité de votre patrimoine jusqu’à votre décès, etc.

Tout bilan patrimonial doit tenir compte de vos envies et projets afin d’optimiser votre patrimoine. L’objectif est d’entreprendre les meilleures actions pour concrétiser vos objectifs : donner la nue-propriété de votre résidence secondaire à vos enfants afin de réduire les droits de succession à votre décès par exemple.

3. Des préconisations personnalisées et neutres

L’ensemble de ces analyses doivent permettre au conseiller en patrimoine de dresser des recommandations personnalisées, tenant compte de votre profil, votre situation et vos objectifs. Chaque solution proposée doit en effet correspondre à votre situation propre.

Mais à travers ses préconisations, votre conseiller doit aussi faire preuve de neutralité : son principal objectif doit être de vous conseiller au mieux, et non de vous proposer des produits ou placements financiers.

Quels documents fournir pour votre bilan patrimonial ?

Chaque bilan patrimonial est unique. Néanmoins, vous aurez généralement besoin de fournir les éléments suivants à votre conseiller :

l’estimation de la valeur des biens immobiliers dont vous êtes propriétaire ;
l’estimation de la valorisation de vos biens professionnels le cas échéant ;
votre Relevé individuel de situation (RIS) pour retracer votre carrière professionnelle ;
les documents relatifs à vos crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, etc.) ;
le montant des pensions alimentaires et leur calendrier.

En toute logique, un certain nombre d’informations personnelles vous seront aussi demandées : situation familiale et matrimoniale, existence d’un contrat de mariage, nombre d’enfants, nature de vos relations familiales, profession et statut professionnel ou encore donations déjà réalisées. Le plus important est de faire preuve de transparence afin que le bilan de patrimoine soit au plus près de la réalité.

Chaque bilan patrimonial est unique. Néanmoins, vous aurez généralement besoin de fournir les éléments suivants à votre conseiller :

l’estimation de la valeur des biens immobiliers dont vous êtes propriétaire ;
l’estimation de la valorisation de vos biens professionnels le cas échéant ;
votre Relevé individuel de situation (RIS) pour retracer votre carrière professionnelle ;
les documents relatifs à vos crédits en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, etc.) ;
le montant des pensions alimentaires et leur calendrier.

MMA : faites confiance à un expert pour votre bilan patrimonial

Formé(e) aux différentes stratégies patrimoniales et au fait des évolutions réglementaires, votre Conseiller Financier MMA CAP pourra vous exposer des solutions personnalisées et vous apporter une expertise sur tous les domaines patrimoniaux : diversification des placements, fiscalité, retraite, donation, succession, y compris votre protection et celle de vos proches…

Un suivi garanti

Il est important de mettre à jour votre bilan patrimonial car de nombreux événements peuvent l’impacter (naissance d’un enfant, perte d’emploi, mariage, etc.). Votre Conseiller Financier se tient à votre disposition pour revoir l’étude suite à toute évolution de votre situation.

Un Bilan gratuit

Confidentielle, sans engagement et sans frais, cette étude vous est proposée en tant que client(e) MMA Cap et a pour seul objectif d’être toujours au plus proche de vos attentes et projets.

COMMENT EN BÉNÉFICIER ?

Pour bénéficier de ce Bilan patrimonial, il vous suffit de prendre contact votre Conseiller Financier MMA CAP. Cette étude offerte est bien entendu sans engagement de votre part.

Vous avez besoin d’une information, d’un conseil ou d’un bilan patrimonial personnalisé, votre Conseiller Financier reste à votre disposition

Je souhaite être contacté(e)